“你会发现，借贷宝做一件事的初心是好的，结局却走向了另一个极端。”借贷宝的在职或离职员工，都曾对一本财经如此总结。

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　　比如熟人借贷，最终给“地下借条”提供了便利，酿成裸贷事件。 内容来自jxhx365

　　比如人人催，“迅速吸引了大量业余催收，导致催收乱象丛生”。 jxhx365.com，天下微商网

　　而现在，借贷宝开始卖起了现金贷系统，“几千甚至上万的用户数据”被随意贩卖，并衍生出了“租系统”模式，降低了现金贷的行业门槛。 jxhx365.com，天下微商网

　　在金融科技行业，有人甚至将借贷宝称之为“搅屎棍”，“就像一个门外汉在做金融，结果行业的水都被搅浑了”。

　　初心甚好，结局烂糟，借贷宝如何走进一个个宿命轮回？

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　　01 现金贷

　　2017年年末，借贷宝开始卖系统。 内容来自jxhx365

　　借贷宝内部员工任涛回忆称，这对于借贷宝来说，是一个关键的节点。 jxhx365.com

　　此时的借贷宝，已经进入低谷。

　　“APP的日活降到了10万。”任涛称，“因为监管对我们特别关注，也不敢做现金贷。” 货源网管理系统

　　前路不通，后路被堵死，借贷宝只能另辟蹊径。

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　　“借贷宝相当于一艘航母，航母跑得不好，就拆零件卖。”任涛称，不能做现金贷，也可以卖系统，于是借条系统“银狐”诞生。 jxhx365.com

　　而操刀者，正是借贷宝董事长王璐的战略助理赵海波。 jxhx365.com

　　早在2017年6月，赵海波就成立了厦门九钛金融网络科技有限公司，并成为该公司的唯一股东和董事总经理。

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　　当年12月，他离职出来单干。 jxhx365.com，天下微商网

　　“但实际上他没有股份，也没有实权，还是借贷宝在操控。”一位知情人士透露。

　　“银狐的系统不好用，因为数据都是来源于借贷宝。”在地下从事借条生意的青城称，当时，他身边的伙伴使用银狐的并不多。

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　　他表示，去年4月份，银狐系统的价格并不高，“3万到4万一年，很便宜。” jxhx365.com

　　但在半年多之后，其价格却涨了一倍多，“现在是9.8万元”。

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　　紧接着，银狐突然拆分，其原班人马又做了一个“天狼”系统。 本文来自天下微商

　　“我们是突然听到了风声，说监管要查现金贷的系统。”借贷宝系统销售李学伟称，他们因此紧急推出天狼系统。

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　　银狐和天狼的区别是，前者用的是SaaS服务，后者是一个独立系统。 jxhx365.com，天下微商网

　　“用SaaS的话，监管一来，整个系统都会瘫痪。”李学伟称，他们紧急推出天狼，就是为了应对监管。 jxhx365.com

　　去年11月，现金贷第一大系统商有脉金控突然失联。坊间传出其相关人员被警方调查的消息。

　　似有通天能力的天狼，就在这个时候开始疯狂收割有脉金控的用户。

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　　“确实有不少有脉金控的用户，因为紧急寻找系统，不得不选择了天狼。”青城称。 jxhx365.com，天下微商网

　　但他的很多同行都抱怨，天狼也并不好用，“数据不好”。

　　借贷宝普信事业部的一位员工称：“银狐和天狼都是我们部门负责，销售人员在50人左右。”

　　这50来人的销售团队，扑进了各大论坛和微信群，铺天盖地地发广告。

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　　“现在是地下现金贷的黄金时代。我们没有抓住现金贷的机遇，现在要抓住地下现金贷的红利。”一位借贷宝的员工这样总结。 jxhx365.com，天下微商网

　　他表示，不论是银狐也好，天狼也罢，客户在使用的过程中，“利率都可以随便设置，1000%的年化都没有问题”。 copyright jxhx365

　　这些系统，逐渐成为地下现金贷的推手和帮凶。

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　　02 贩卖数据

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　　天狼的突然迭代，让很多原来使用银狐系统的用户猝不及防。

　　他们要求将系统替换成天狼的，原本买的银狐系统，就面临被闲置的命运。

　　“我们就帮助客户销售二手的银狐系统。”李学伟称。 copyright jxhx365

　　他现在手头上有一个客户，花9.8万租了一年的银狐系统，还剩下11个月的使用期。

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　　而这个用户要求升级为天狼系统，李学伟就把还有11个月的银狐系统打折买回来，再出售。 jxhx365.com

　　“除了系统之外，留存在系统中的所有数据一并打包出售，全部只要4万元。”李学伟称。

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　　这个二手系统中，还留存着上个客户剩下的1000多条数据。 copyright jxhx365

　　数据的维度，包括用户名、电话号码、身份证等敏感信息。

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　　二手银狐系统内留存的用户数据

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　　“这些数据你可以随便用。”李学伟称，他们销售所有二手系统时，都会将数据打包一起出售，“每个系统都带几千到一万多条数据”。

　　使用这些数据，是否有风险？

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　　对此，李学伟称：“这是借贷宝允许的，没啥风险。” copyright jxhx365

　　但中国的《网络安全法》规定，非法获取、出售或者提供个人的行踪轨迹、通信、征信和财产信息50条以上，即可入罪。

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　　除了二手贩卖之外，围绕这些突然闲置的银狐系统，还出现了一种全新的的玩法：租系统。

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　　一些客户在自己的系统中，开设了多个子账号，然后将子账号直接以一个月1500元到3000元不等的价格出租。

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市面上银狐系统出租的报价

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　　“租了这些系统，只要有几万的本金，就可以玩现金贷或者借条。”青城称，这彻底降低了地下现金贷的入行门槛。

　　他也租用了一个银狐子系统，里面的用户数据是完全打通的。 本文来自天下微商

　　“里面有1万多条用户进件的数据，能看到很细的数据维度。”青城称，用户的数据被所有的子账户随意使用，美其名曰“数据共享”。

　　2018年下半年，地下现金贷崛起。

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　　这其中有很多大平台玩家，它们用马甲在地下放贷，但尚有底线。 本文来自天下微商

　　“我们这些几万就进场的小玩家，唯一的目的就是赚钱。”青城称，他们的利率普遍都高达1600%以上，催收就是“不计后果地把钱要回来”。 货源网管理系统

　　青城有好几个借贷用户“死了”。